POŻYCZKA BEZ BIK - chwilówki bez zdolności kredytowej
Czy wiesz, że rynek pożyczek pozabankowych nie wyklucza zadłużonych?Pożyczki bez BIK – chwilówka na krótko i na długo
Chwilówka – Pożyczka bez BIK (bez zdolności kredytowej) to niewielkie pożyczki, które są poszukiwane w szczególności przez osoby zadłużone. Zdolność kredytowa jest oczywiście ściśle zdefiniowana i nakaz stosowania się do reguł związanych z jej określaniem, a następnie udzielaniem wszelkich kredytów, dotyczy absolutnie wszystkich banków. W sektorze pozabankowym panują nieco inne zasady, dzięki czemu pożyczki są bardziej dostępne. Poniżej prezentowane jest porównanie, które uwzględnia również warunki otrzymania chwilówki.
Wybierz najlepszą opcję pożyczki dla siebie
POŻYCZKI ZA DARMO
POŻYCZKI NA DOWÓD
POŻYCZKI NA RATY
POŻYCZKI SPOŁECZNOŚCIOWE
Jakie są warunki otrzymania pożyczki bez baz?
Instytucje pożyczkowe mają różne wymagania stawiane klientom. Najważniejsze z nich zostały wymienione w powyższym zestawieniu. Chwilówka bez bik dostępna jest po spełnieniu podstawowych warunków oraz wstępnym przeanalizowaniu zdolności kredytowej wnioskodawcy.
Aby otrzymać pożyczkę należy zarejestrować się na stronie internetowej wybranej przez konsumenta instytucji pożyczkowej. Rejestracja taka wymaga od konsumenta podania następujących informacji:
- dane osobowe, nr PESEL, dane z dowodu osobistego,
- dane adresowe, numer telefonu komórkowego, e- mail,
- czasem również: wysokość dochodu oraz jego źródło.
Po zakończeniu rejestracji konsument powinien wykonać przelew weryfikacyjny. Polega to na przelaniu określonej, co najważniejsze -symbolicznej kwoty na konto instytucji pożyczkowej z osobistego konta bankowego.
WAŻNE – konto, z którego wykonujemy przelew nie może być współdzielone np. z żoną/mężem oraz nie może być to konto bankowe firmowe (o ile pożyczka udzielana jest na osobę fizyczną, a nie na firmę).
Instytucja pożyczkowa poprosi o zaakceptowanie regulaminu. Koniecznie zapoznaj się z jego treścią przed akceptacją i zakończeniem procesu rejestracyjnego. Niezbędne jest również zapoznanie się z tabelą opłat oraz warunkami umowy o pożyczkę.
Co to jest BIK? Jak pracuje baza danych gromadząca informacje o klientach instytucji pożyczkowych i banków?
Każdy konsument powinien wiedzieć czym jest BIK oraz pożyczki bez BIK. Niestety część konsumentów może mieć problem z rozwinięciem tego skrótu oraz wskazaniem powinności tego podmiotu.
W tym dziale rozwinięte zostaną najważniejsze aspekty powyższych zagadnień. Zachęcam do lektury szczególnie klientów banków i instytucji pożyczkowych.
Biuro Informacji Kredytowej bezwzględnie dotyczy każdego klienta dowolnego banku. Od niedawna również klientów firm pożyczkowych. BIK to dość spora instytucja powołana dwie dekady temu z inicjatywy banków operujących w Polsce.
BIK to wielka baza danych, która jest aktywna nieprzerwalnie od chwili powstania. Wciąż zbiera i przetwarza dane klientów dotyczące historii zadłużenia w bankach. Wszystko pod rzetelnym okiem specjalistów. Raczej nie ma szans na pomyłkę.
Jeśli ktokolwiek liczy na to, że BIK działa wyrywkowo, to na pewno przy pierwszej możliwej okazji przekona się z jaką skrupulatnością przebiega weryfikacja klientów. System działa w sposób zautomatyzowany. Trudno jest więc o pomyłki czy przeoczenia.
Kiedy trafiamy do BIK?
BIK rozpocznie przetwarzanie naszych danych w dniu, w którym staniemy się posiadaczem pierwszej pożyczki lub skorzystamy z innej formy pożyczania pieniędzy. Wystarczy niewielki debet na koncie osobistym aby rozpoczął się proces „podglądania” tego jakie są zachowania klienta w tej sferze.
Jeśli klient spłaci zadłużenie na wspomnianym debecie w terminie – punkt dla niego. Jednak w sytuacji, w której zadłużenie nie zostanie uregulowane w czasie – klient straci swoje punkty – dosłownie.
Czy wiesz, że…
BIK nie jest jedyną instytucją, która zajmuje się odnotowywaniem ewentualnych zadłużeń konsumentów, ale jedyną, która interesuje się tylko i wyłącznie zaległościami oraz terminowymi spłatami w bankach SKOK’ach i od niedawna w instytucjach pożyczkowych.
Takie bazy jak BIG, ERIF czy KRD posiadają dane dotyczące zadłużeń wynikających z niespłacanych rachunków za media, czynsz, faktur różnego typu itd. Dla instytucji pożyczkowych najistotniejsze informacje gromadzone w powyższych bazach związane są ze spłatami pożyczek pozabankowych udzielanych przez konkurencję.
BIK niezbędnym narzędziem w sektorze pożyczek i kredytów
W Wolnej Polsce rozpoczęła się bankowa konkurencja. Nie trudno zauważyć, że banki są specyficznym rodzajem przedsiębiorstw, które na współpracy z klientami mogą wiele stracić, ale też stanowią zagrożenie dla pewnej grupy klientów, potencjalnie nawet i dla tych, którzy doskonale sobie radzą finansowo.
Aby zminimalizować liczbę kredytów utraconych (nigdy niespłaconych) banki powołały do życia instytucję traktującą równo wszystkie banki i wszystkich klientów. Chyba nikogo nie dziwią pobudki jakimi kierowały się wówczas zarządy banków.
Niektórzy konsumenci zbyt lekkomyślnie podchodzą do kwestii zaciągania kredytów. „Jakoś to będzie” jest argumentem dodającym odwagi. Nigdzie nie brakuje osób starających się oszukać i wyłudzić kredyt.
Niestety, niebezpieczeństwem dla instytucji bankowych oraz dla samych siebie są również osoby nieporadne finansowo. Znane są również przypadki uzależnień od zaciągania różnych zobowiązań w bankach i parabankach.
BIK jest więc tym narzędziem, które będzie notować wszystkie potknięcia, te małe, ale przede wszystkim te bardzo znaczące, oraz będzie informować czy wnioskodawca jest godny zaufania.
Dlaczego warto mieć dobrą historię w BIK?
System BIK daje możliwość weryfikacji rzetelności klienta. Sprawa jest prosta – po każdej bankowej operacji lub zaciągniętej pożyczce pozabankowej wysyłane są dane do BIK. BIK monitoruje przebieg zadłużenia (wysokości, przeznaczenia kredytu/pożyczki, terminowości spłat itd).
Pożyczkodawca podczas rozpatrywania konkretnego wniosku o pożyczkę wyśle zapytanie do BIK o udzielenie informacji o historii kredytowej wnioskodawcy. Jeśli będzie zadowalająca, klient otrzyma pożyczkę, natomiast jeśli historia kredytowa będzie zła, to wówczas klient otrzyma odmowę udzielenia pożyczki.
Jak wiadomo, w niektórych firmach możliwa jest pożyczka bez weryfikacji klienta w bazach dłużników. W ostatnim czasie wiele zmieniło się w sektorze pozabankowym w tym temacie, bowiem aktualizacje ustaw oraz, słynna w branży, ustawa antylichwiarska zobowiązuje pożyczkodawców do sumiennej analizy klientów.
W związku z tym instytucje pożyczkowe rozpoczęły współpracę z wieloma bazami danych o dłużnikach aby wypełniać obowiązek analizy zdolności kredytowej klientów (Ustawa o Kredycie Konsumenckim).
Efektem tych zmian jest ograniczenie dostępu do pożyczek pozabankowych osobom mającym znaczące zadłużenia, szczególnie związane z pożyczkami pozabankowymi.
Zdolność kredytowa lub jej brak – w jaki sposób określa się kredytowe możliwości w BIK?
Cały system określania naszej zdolności, lub jej braku, opiera się na systemie punktowym. W dużym skrócie jest to ocena oparta o systematyczność spłat wszelkich zobowiązań zaciągniętych w banku lub instytucji, która z BIK współpracuje.
Głównym powodem utraty zdolności kredytowej, czyli niskiej oceny w BIK, są znaczące zaległości w spłatach kredytów bankowych i pożyczek w instytucjach pożyczkowych. Rejestrowane są również zadłużenia na kartach kredytowych, debecie konta osobistego itd., o czym wielokrotnie już na tej stronie wspomniano.
Rzecz jasna, kiedy klient przegapi jednorazowo termin spłaty kredytu, jego scoring nie ucierpi. Każde jednak poważniejsze, częste, trwałe zaniechanie spłat zobowiązań będzie powodować obniżenie scoringu, czyli krótko mówiąc punktów.
A co jeśli masz bardzo złą historię kredytową?
Warto dodać, że wszelkie postępowania komornicze również są powodem utraty Scoringu BIK. Jeśli więc klient posiada komornika z tytułu niespłaconej pożyczki czy kredytu, zostanie wykluczony z możliwości otrzymania kredytu w banku.
Jeśli klient spłaca swoje zobowiązania regularnie, na czas i w pełnych kwotach, to jego zdolność kredytowa i ocena w systemie BIK będzie pozytywna. Przeciwnie rzecz ma się z klientami, którzy nie wywiązują się ze spłatą kredytów i debetów na czas.
W takiej sytuacji są często konsumenci zmagający się ze spiralą zadłużenia. Tutaj możesz przeczytać o tym jak radzić sobie z tym problemem.
PAMIĘTAJ! ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA W INSTYTUCJI POŻYCZKOWEJ JEST WAŻNA, ALE CZASEM WYMAGANIA CO DO NIEJ SĄ ZANIŻONE. JAK TO WYGLĄDA W BANKU, A JAK W INSTYTUCJI POZABANKOWEJ?
BANK
Zdolność kredytową nie określa się jedynie w oparciu o naszą historię w Biurze Informacji Kredytowej i innych baz danych o dłużnikach. Zdolność kredytowa rozumiana w pełnym jej znaczeniu, to również nasze zarobki skonfrontowane z wydatkami.
Bank aby mógł dokładnie określić zdolność to poza analizą tego co wie o nas BIK, musi również na własną rękę sprawdzić czy wnioskowana kwota kredytu, a dokładniej – miesięczna rata kredytu, jest możliwa do spłaty. Bank więc żąda zaświadczeń o zarobkach i wszelkich innych przychodach. Następnie swoimi algorytmami analizuje to czy klient da radę spłacać kredyt bez problemu.
Nie trudno się więc domyślić, że na zdolność kredytową wpływa również to ile dzieci ma klient, w jakim wieku, czy jest w związku małżeńskim, czy współmałżonek pracuje, jeśli tak to ile zarabia. Ważne są również takie koszta jak alimenty, które płacą klienci czy ilość samochodów w gospodarstwie domowym, bo jak wszyscy wiedzą – samochód kosztuje. Bank więc nie udzieli kredytu z ratą, która przekracza możliwości klienta.
INSTYTUCJA POŻYCZKOWA
W sektorze pozabankowym obserwujemy znacznie większą różnorodność w zakresach wymagań stawianych wnioskodawcom. W tej branży obowiązują zasady, które dowolnie i zgodnie ze swoją polityką ustala instytucja pożyczkowa. Nie ma odgórnie narzuconego schematu postępowania.
Każda instytucja pożyczkowa ma różny stosunek do zarobków. Część pożyczkodawców wymaga zaświadczeń i jeśli je otrzyma, uznaje, że konsument posiada zdolność kredytową. Inne instytucje zadowolą się deklaracją źródła i wysokości dochodu, które należy wpisać do wniosku rejestracyjnego. Podobnie rzecz ma się z bazami dłużników. Niektóre instytucje uznają pewnego rodzaju zadłużenie jako wystarczający powód do odmówienia udzielenia pożyczki, inne zaakceptują taki wniosek bez problemu.
Bardzo wielu konsumentów nie ma zdolności kredytowej
Przeciętnemu klientowi brakuje zdolności kredytowej nie tylko przez zaległości w spłatach bieżących zobowiązań, ale również przez wysokość tych zobowiązań. Kredyt mieszkaniowy stał się już powszechnym powodem utraty zdolności kredytowej.
Posiadacz kredytu na mieszkanie nie może czasem liczyć nawet na niewielką pożyczkę w banku na pralkę, remont czy naprawę samochodu.
Zgodnie z zasadami określania zdolności kredytowej ma to jak najbardziej swoje sensowne uzasadnienie. Banki w swoim zwyczaju mają zasadę kalkulowania „wydolności” budżetu swojego klienta. Obliczana jest więc dokładna suma przychodów i wydatków.
Często rata kredytu mieszkaniowego obciąża wnioskodawcę na tyle, że kolejne finansowe zobowiązanie może spowodować poważne zadłużenie. Banki odmawiają współpracy, bo ryzyko utraty kredytu jest znaczące.
W branży pozabankowej nie będzie miało to większego znaczenia. Instytucje pożyczkowe przeważnie nie szacują budżetu konsumenta co do złotówki. Pożyczki bez bik udzielane są przeważnie na małe kwoty, dlatego też konsumenci spotykają się tutaj z większym kredytem zaufania, a warunki są zawężone do minimum.
Rejestry dłużników – ile ich jest i jak działają?
Biuro Informacji Kredytowej nie jest jedynym, które zajmuje się przetwarzaniem danych o dłużnikach. BIK jednak jest najbardziej specyficznym biurem, bowiem jako jedyne tworzone jest przez ściśle określone podmioty, czyli banki, SKOK’i i, od 2012 roku, instytucje pożyczkowe.
Podmioty te są zobowiązane ustawą do regularnego raportowania przebiegu spłaty zadłużenia klientów.
Wgląd do bazy danych mają jedynie te same podmioty, które raportują spłaty kredytów i pożyczek przez klientów oraz klienci, jednak wyłącznie do informacji na swój własny temat.
Pozostałe funkcjonujące w Polsce biura informacji gospodarczej tworzone są przez wszelkiego rodzaju podmioty (przedsiębiorstwa, gminy, korporacje, spółdzielnie mieszkaniowe, osoby fizyczne), przy czym odbiorcami może być w zasadzie każdy komu zależy na budowaniu wiarygodnych kontaktów handlowych.
BIG InfoMonitor S.A.
Biuro Informacji Gospodarczej
KRD
Krajowy Rejestr Długów
ERIF BIG S.A.
ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A.
Pożyczki bez BIK i innych baz – jak ewoluowały na polskim rynku?
Coraz więcej firm decyduje się na weryfikację klientów w bazie BIK. Dotychczas większość pożyczkodawców nie stosowała się do zasady zdolności kredytowej. Pożyczkodawca ponosił do niedawna wysoki koszt za jednorazowe sprawdzenie wnioskodawcy w rejestrze BIK.
Teraz jednak z inicjatywy Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych udało się wdrożyć pewne zmiany na tym polu. Pewna grupa firm odeszła od udzielania pożyczek jedynie na dowód choć są i takie, a jest ich całkiem sporo, które pożyczki bez formalności nadal oferują.
Powodem, dla którego pewne firmy odeszły od modelu „na dowód osobisty bez zaświadczeń” jest chęć zwiększenia wiarygodności tych firm oraz zwiększenie bezpieczeństwa zarówno pożyczkobiorców przed pętlami finansowymi i pożyczkodawców przez zmniejszeniem ilości pożyczek utraconych.
Nie zmienia to jednak faktu, że wciąż wiele firm nie decyduje się na weryfikację w BIK i pozostaje otwarta na potrzeby klientów, którzy są bezwzględnie wykluczeni z rynku kredytów i pożyczek bankowych. Zazwyczaj wymogiem niezbędnym którego klient musi spełnić jest aktualny dowód osobisty i czasem również zatrudnienie.
To, że firma nie analizuje naszej historii kredytowej, nie znaczy, że nie zażąda zaświadczenia o zarobkach. Jest to przynajmniej minimalne zabezpieczenie, które zwiększa szanse klienta na pożyczkę, bo rozumiane jest zwyczajnie jako stały dochód, z którego klient będzie spłacał zobowiązanie.
Co zrobić aby poprawić swoją sytuację w BIK?
Warto zastanowić się jak polepszyć swoją zdolność kredytową aby w przyszłości nie ograniczać się jedynie do pożyczek bez bik, ale mieć szansę na większe i lepiej oprocentowane pożyczki pozabankowe, jak na przykład społecznościowe.
Dobra historia kredytowa oraz zdolność, jeszcze niejednokrotnie w życiu może się przydać. Na moniak.info sprawdzisz dokładnie co należy zrobić aby polepszyć swoją sytuację!
Poniższe wskazówki mogą się Tobie przydać:
SKORZYSTAJ Z REJESTRU FIRM POŻYCZKOWYCH
Większość znanych i cenionych firm niechętnie udziela pożyczek bez weryfikacji w jakiejkolwiek bazie danych dłużników. Osoby szukające firm udzielających pożyczki bez BIK, bez zdolności kredytowej, bez pracy itd. są narażone na niebezpieczeństwo skorzystania z usług oszustów. Polecam więc aby korzystać jedynie z oferty tych firm jakie zarejestrowane są w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych. Wówczas klient ma gwarancję, że firma istnieje legalnie na rynku pożyczek pozabankowych.
DBAJ O SWOJĄ HISTORIĘ KREDYTOWĄ
Każdy z nas może postarać się o lepszą historię kredytową oraz zwiększenie zdolności kredytowej. Dziś może posłużyć temu zaciągnięta pożyczka i staranne wywiązanie się z terminów. Część firm wciąż nie wymienia się danymi z BIK, jednak budują swoje własne bazy, służące często do weryfikacji powracających klientów.
NIE DAJ SIĘ OSZUKAĆ CZYŚCICIELOM BIK
Czyszczenie swojego BIK lub swojej historii kredytowej w BIK często kończy się fiaskiem. Niestety, jeśli klient posiada zaległości w spłacie bieżących zobowiązań, nie może liczyć nawet w niewielkim stopniu na czyste konto w BIK. Na nic zdadzą się wszechstronnie znani „czyściciele”.
Nie warto płacić za usługę, która nie ma nawet cienia szans na realizację. W zasadzie jest więc znacznie rozsądniej (jeśli nie ma innego rozwiązania) zaciągnąć pożyczkę bez BIK, niż dać namówić się cudotwórcy.
ZAPOZNAJ SIĘ Z OPŁATAMI
Istotną kwestią jest cena pożyczki bez BIK. Z uwagi na wiele czynników, chwilówki są droższe niż kredyty bankowe. Oprocentowanie czy monity windykacyjne są kosztowniejsze w cenniku firm pożyczkowych, nie da się ukryć, że odsetki również.
Więcej można dowiedzieć się na ten temat z posta poświęconego kosztom pożyczek udzielanych przez instytucje pożyczkowe. Należy dodać, że nawet pożyczki bez BIK za darmo mogą okazać się kosztowne! Firma naliczy słone odsetki jeśli klient nie będzie trzymał się terminów!
ZAPOZNAJ SIĘ Z REGULAMINEM I UMOWĄ
Każdy bank czy instytucja pożyczkowa ma obowiązek przedstawić klientowi warunki umowy przed jej podpisaniem. Niestety nikt za nas umowy nie przeczyta, doradca nie będzie miał możliwości powiedzieć nam absolutnie o wszystkim co zawarte jest w umowie. W naszym więc interesie jest dokładnie zapoznanie się z każdym paragrafem.
Zgodnie z Ustawą o Kredycie Konsumenckim do obowiązków pożyczkodawcy należy analiza zdolności kredytowej konsumenta! Zgodnie z tym instytucje pożyczkowe proszą swoich klientów o poświadczenie dochodów lub sprawdzają ich w bazach dłużników. Część pożyczkodawców bardzo wnikliwie sprawdza sytuację finansową klientów, a uzyskanie pożyczki bez dobrej historii kredytowej jest u nich niemożliwe.
Art. 9. 1. Kredytodawca przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany do dokonania oceny zdolności kredytowej konsumenta.
Art. 9. 2. Ocena zdolności kredytowej dokonywana jest na podstawie informacji uzyskanych od konsumenta lub na podstawie informacji pozyskanych z odpowiednich baz danych lub zbiorów danych kredytodawcy.
Czyszczenie BIK – czy to możliwe?
CZYSZCZENIE BIK - CZY TO MOŻLIWE? Biuro Informacji Kredytowej to aktualnie bez wątpienia najważniejszy "rejestr dłużników" służący pożyczkodawcom oraz kredytodawcom w celu weryfikacji historii kredytowej oraz zdolności kredytowej potencjalnych klientów.Z danych...
Limit odnawialny
LIMIT ODNAWIALNY CZYLI LINIA POŻYCZKOWA Jak działają linie pożyczkowe oraz czy rzeczywiście warto z nich korzystać? Postarajmy się odpowiedzieć na te pytania.Oferta współczesnych instytucji pożyczkowych to już nie tylko tradycyjne dla tego sektora chwilówki oraz...
Bezpieczny pesel
BEZPIECZNY PESEL System Bezpieczny Pesel to stosunkowo nowa inicjatywa, która w założeniu ma umożliwiać konsumentom bardziej efektywną ochronę swoich danych osobowych. Początek programu datuje się dokładnie na wiosnę 2017 roku. Za jego powstanie odpowiada natomiast...