Cena pożyczki pozabankowej w dużej mierze jest zależna od sytuacji klienta. W niektórych instytucjach pożyczkowych można dostać pożyczkę na warunkach podobnych do bankowych ofert kredytowych. Warunkiem koniecznym jest wzorowa zdolność kredytowa i nienaganna historia kredytowa. Czy nadal jednak warto skorzystać z oferty instytucji pożyczkowej, jeśli w banku kredyt mamy od ręki? Co różni tanią pożyczkę pozabankową od kredytu w banku?

 

Jak to działa w banku?

 

Każdy bank walczy o klientów oferując atrakcyjne warunki kredytów gotówkowych, mieszkaniowych i innych. Kredytodawcy przebijają się w oprocentowaniu, wysokości prowizji czy marży. Często w reklamach zachęca się nowych klientów do skorzystania z kredytu bez odsetek. Konsument będzie musiał pokryć jedynie wartość prowizji i/lub marży. Nie dajmy sobie jednak zamydlić oczu. Dla każdego klienta bardziej opłacalny jest kredyt bez prowizji, ale z odsetkami. Ponadto, nawet jeśli nie będziemy płacić za jedno z dwóch, to należy pamiętać, że potencjalna wartość prowizji czy odsetek, które nie są naliczane, zostanie przeniesiona na inny koszt. Inaczej mówiąc – bank oferuje kredyt bez odsetek. W tym wypadku część tego co bank zarobiłby udzielając danego kredytu, zostanie przeniesiona na prowizję. Odsetki faktycznie nie będą naliczane, ale prowizja będzie kosztowniejsza niż dla kredytu z prowizją i odsetkami naliczonymi w standardowej ofercie.

A teraz wyjaśnijmy dlaczego lepiej jest otrzymać kredyt w banku bez prowizji? Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, każdy kredytobiorca może dokonać spłaty swojego zadłużenia w dowolnym czasie okresu kredytowania. Można również dokonywać comiesięcznych wpłat, których wartość przekracza wysokość raty, czy płacić dwie raty i więcej na miesiąc. Można więc dowolnie spłacać swój dług, a wysokość i termin rat, które ujęte są w umowie, to minimum jakie konsument musi co miesiąc wpłacać na konto kredytodawcy.

Spłata kredytu poza harmonogramem, ale na korzyść tego harmonogramu, czyli dokonywanie nadpłat, spowoduje, że automatycznie bank zmniejszy odsetki naliczone w dniu zawarcia umowy o kredyt. Wcześniejsza spłata kredytu również będzie pociągać za sobą zwrot odsetek. Należy jednak pamiętać, że zwrotowi nigdy nie podlega prowizja. Każdy kto zaciąga kredyt czy pożyczkę i planuje jej spłatę przed terminem, powinien rozważyć czy nie lepiej jest poszukać opcji bez prowizji. Dzięki temu można zaoszczędzić sporo pieniędzy.

Cena kredytu ma również związek ze zdolnością kredytową konsumenta. Nie od dziś wiadomo, że nalepsze warunki bank oferuje najlepszym klientom. Osoby z wysokim comiesięcznym wynagrodzeniem, stabilnym zatrudnieniem i wzorową historią kredytową (pamiętajmy jednak, że brak historii kredytowej działa na niekorzyść konsumenta!) mogą liczyć na najtańsze kredyty.

 

Pożyczka pozabankowa też może kosztować tyle co kredyt w banku

 

Choć może być to zadziwiające, niektórzy pożyczkodawcy najlepszym klientom oferują pożyczki wieloratalne w cenie kredytu bankowego. Wystarczy przyjrzeć się ofercie Hapi Pożyczki.

Przykładowe parametry:

Kwota pożyczki – 25 000 zł

Okres spłaty – 48 miesięcy

Wysokość raty – 625,90 zł

Łącznie do zwrotu – 30 000 zł

RRSO – 9,72 %

Atrakcyjną ofertę dla najlepszych klientów posiada również Wonga:

Kwota pożyczki – 20 000 zł

Okres spłaty – 24 miesiące

Wysokość raty – 1005,84 zł

Łącznie do zwrotu – 24 140 zł

RRSO – 19,8 %

Powyższe symulacje mogą śmiało konkurować z ofertami popularnych banków. W niektórych przypadkach firma Hapi Pożyczki ma lepszą ofertę od tych, które dostępne są w sektorze bankowym. To co wyróżnia sektor pozabankowy od kredytów w banku, to sposób wnioskowania (całość formalności online) oraz wymagania. Ogólnie mówiąc, pożyczkę pozabankową jesteśmy w stanie dostać znacznie łatwiej i szybciej niż kredyt w banku.

Minusem pożyczki pozabankowej, w stosunku do kredytu bankowego, jest rozkład kosztów pożyczki, którego większą część stanowi prowizja. Odsetki takiej pożyczki są znikome, niemal całość opłat pochłania prowizja. Jeżeli konsument zamierza spłacić swoją pożyczkę znacznie przed terminem, nie opłaca mu się wówczas zaciągać takiego zobowiązania.